Hoe zit jouw beroepsaansprakelijkheids-verzekering in elkaar?
Intro
Naar aanleiding van het nieuwe aansprakelijkheidsrecht dat per 1 januari in voege trad (zie mijn vorige blogpost), wordt vaak het ruimere aansprakelijkheidsvraagstuk bekeken.
Hoe zit de aansprakelijkheidsclausule in het algemeen in elkaar? Wordt onze aansprakelijkheid contractueel reeds afdoende beperkt?
Vragen die hierbij aan bod komen:
- Werd de aansprakelijkheid reeds beperkt qua bedrag?
- Werd de nodige tekst ingevoegd om de ruimere vorderingsopties van de klant n.a.v. het nieuwe aansprakelijkheidsrecht in te perken? Denk aan het zo veel als mogelijk uitsluiten van de rechtstreekse vorderingsopties ten aanzien van de hulppersonen, i.e. inclusief bestuurders.
- Wat met uitsluiting voor indirecte schadedekking zoals reputatieschade?
- Staat een termijn vermeld binnen dewelke klachten moeten worden ingediend en vorderingen moeten worden ingesteld bij de rechtbank?
- Wat als de klant zelf een fout begaat?
En last but not least: stel dat het effectief eens fout gaat, zijn we dan ook correct verzekerd?
Potentiële verzekeringspitfalls
Op dit laatste puntje wil ik wel eens verder ingaan.
In diverse dossiers die hier de laatste maanden zijn gepasseerd, hebben we meer dan eens moeten vaststellen dat er geen afdoende dekking van aansprakelijkheid is.
Hierbij heb ik het dan niet per se over het bedrag van de dekking – want dit hangt ook vaak samen met de ondernemersbeslissing over welk bedrag je voor de premie op tafel wil leggen.
Wel heb ik het bijvoorbeeld over de dekking van de soort vordering, over beschrijving van de algemene activiteiten die gedekt zijn, over uitsluitingen die zijn opgenomen in de polissen enz.
Een voorbeeld: wanneer een financieel consultant een aanbeveling doet, deze blijkt fout te zijn en de klant ondervindt hierdoor schade, dan kan de klant in ieder geval een contractuele vordering tegen deze consultant instellen.
Uit nazicht van de verzekering blijkt evenwel vaak dat er tout court geen dekking voor contractuele schadeclaims is, enkel voor buitencontractuele schadeclaims!
Ook in de bouwsector zien we dit vaak naar boven komen.
Communicatie vanuit verzekeraars
We zien tegenwoordig ook brieven van verzekeraars toekomen, die de onderneming – vaak in onnodig complexe taal – gaan toelichten hoe verzekerd is in het licht van het gewijzigde aansprakelijkheidsrecht.
Rechtaan to the rescue?
Met Rechtaan voorzien we niet in gespecialiseerd verzekeringsadvies en diepgaand onderzoek van polissen - dat is iets voor makelaars en experten - maar denken we wel graag mee over de basisprincipes aangaande verzekeringen en helpen je graag bij de verdere communicatie met de verzekeringsagenten- en makelaars. Het gaat over principes waar IEDERE ondernemer vat op zou moeten hebben. Weet jij bijvoorbeeld het verschil tussen een beroepsaansprakelijkheidsverzekering en een verzekering BA-uitbating?
Ook briefwisseling van verzekeraars helpen we graag mee ontleden en uitleggen.
Ten slotte voorzien we uiteraard met alle plezier in de gepaste aansprakelijkheidsclausules voor jouw contracten en algemene voorwaarden zodoende de risico's zo veel als mogelijk worden beperkt.